极目新闻记者 陈红
电影《消失的她》正在热映，影片围绕着一起妻子失踪案展开，多级反转的剧情让人出乎意料。走出影院的观众在网络上发起了一场场讨论，而一些金融人士心里也生出挥之不去的遗憾。“这个悲剧，其实可以避免的。”中国银行湖北省分行私人银行部私人银行家梁丽慧表示。
有什么办法可以让“李木子们”规避人生悲剧？人们可以如何妥善规划家庭财富？极目新闻记者就此采访了多位金融人士。
(资料图片)
电影的财富逻辑合理
“《消失的她》整个剧情有一个非常重要的导火索，就是女主角李木子的父母留下的巨额遗产。”诺亚控股荣耀传承板块产品总监黄柳在接受极目新闻记者采访时表示。
女主角李木子去世之后，男主角何非作为丈夫就能得到这笔财产么？黄柳对这个问题作出了回答。根据《中华人民共和国民法典》，遗产按照下列顺序继承：第一顺序是配偶、子女、父母，第二顺序是兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。因此可以判断出李木子作为子女，在爸妈突发车祸离世后，会毫无疑问地继承他们的财产。
李木子父母离世在李木子与何非婚前，因此她的父母留下的遗产跟何非没有关系，属于李木子在婚前的个人资产。但是如果李木子在婚姻过程中发生意外死亡，李木子此时没有父母，孩子也未出生，也就是说她的第一继承人只有何非，因此如果李木子失踪案立案，并满足宣告死亡条件后，何非就能合法继承到李木子的所有资产。
“《消失的她》这部影片的财富逻辑是合理的。”中国银行湖北省分行私人银行部私人银行家梁丽慧也表示，电影拍得是合理的。她进一步解释说，如果是李木子结婚后父母发生事故，根据《民法典》关于婚姻共同财产的认定，继承或者受赠的财产归夫妻双方共同所有。
用家族信托隔离风险
《消失的她》只是极端个例，不过现实生活确实会面临各种意外。类似这部电影里面的人生悲剧该如何提前规划避免呢？
“富裕家庭的父母可提前安排设立家族信托计划，如果发生身故风险，信托计划将立即激活。”梁丽慧告诉记者，可以参考香港明星沈殿霞的计划，在生前设立信托，条款也可以个性化设置，比如在孩子家庭事业各方面成熟，达到35岁的时候，才开始进行大额资产分配。而在这之前每月仅可领取适当生活费，避免孩子在过小的情况下接触巨额财富，防范被骗和挥霍的风险；也可以将给付条件设定为在婚姻存续期内每月领取一定金额，并对赌博等行为拟定惩罚性条款，约束夫妻双方不要越线。
事实上，近几年来，江城越来越多家庭选择做家族信托计划。“很多创一代已经到了四五十岁的年龄阶段，他们的子女也开始面临婚姻和继承家族产业的问题。按照传统的做法，家庭资产一般都是存在银行账户里。现在，为了避免因婚姻或者企业经营不善而稀释家庭资产，这些创一代会选择到银行来做家族信托业务。”梁丽慧解释说，家族信托是独立于委托人、受益人和受托人的固有财产，独立建账、独立运行，不但有效实现资产隔离，还可以防止因企业经营风险、婚姻风险等各种原因导致的财富被不当分割，相当于建立起家庭财富的“保险箱”。
梁丽慧也表示，设立家族信托需要1000万起步，可以配置适量保险和现金资产，但现实中家族信托并不是高净值人群的专属产品，其实已经进入到普通老百姓的家中。比如保险金信托，只需通过100万元期缴终身寿险就可以设立，轻松实现低门槛成立家族信托。
巧妙安排保单受益人
看过电影，很多人都认为《消失的她》原型故事是曾轰动海内外的中国孕妇泰国坠崖事件。这一事件中，天津男子张某凡被控因高额保险费诱惑在泰国杀妻骗保。
作为特殊的金融工具，保险是现在很多人热议的配置工具之一。除了提供风险保障之外，保单是否可以隔离婚姻风险？黄柳对此表示，可以通过巧妙安排保单中的投保人、被保人和受益人，起到一定的婚姻风险隔离的作用。例如父母为子女投年金险，父母作为投保人，子女为被保人和年金领取人，指定身故受益人为父母或子女的孩子。保单现金价值属于父母，子女离婚不需要做财产分割。每年领取的年金，让子女拥有一笔源源不断的现金流。
黄柳也笑言，没有必要为这些极端个例而因噎废食，婚姻是人生大事，遇到对的人幸福美满一生。而面对不确定的风险，从法律与金融的角度来看，保险与信托都非常适合作为提前规划的工具，为自己以及子女的未来人生保驾护航。
（来源：极目新闻）
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